省时省事更省钱：投标保证保险，让工程投标更简单！

      作为投标行为的责任担保，投标保证金主要保证：1）投标人在递交投标文件后不得撤销投标文件；2）中标后不得无正当理由不与招标人订立合同；3）在签订合同时不得向招标人提出附加条件，或者不按照招标文件要求提交履约保证金。

      投标保证金保证了招标人的权利，却也在一定程度上影响了企业现金流：一方面是直接造成这些资金的无效沉淀，另一方面是可能在资金紧张时增大企业的外部融资成本。

      另外，由于投标企业往往需要到处参加投标，因此随着缴纳笔数的增多，保证金所累计的数额也不容小觑。

      而随着我国工程担保制度的推进，在《关于清理规范工程建设领域保证金的通知》(国办发[2016]49号)、《关于促进建筑业持续健康发展的意见》（国办发〔2017〕19号）以及《关于加快推进实施工程担保制度的指导意见（征求意见稿）》等政策的大力推动下，保函（银行保函、工程保证保险保单以及工程担保公司保函）在投标担保中的应用程度逐渐提高。

      其中的工程保证保险，以其在同类产品中的优势，逐渐成为市场新宠。通过费率、成本以及服务三方面的对照，我们可以客观比较三者间的差异。

      费率比较

      就担保费率而言，投标保证保险的费率较低，约在0.6%左右，银行保函费率较高，约为1%。而担保公司费率数值范围较大，难以概述。

      银行在开立投标保函业务时，每季需向客户征收一定的保函手续费。手续费的数额为投标保证金金额乘以费率，具体费率视银行而定。

      一般而言，四大银行的比率点高于商业银行，商业银行比率点高于村镇银行。以中国银行为例，投标保函的指导费率为0.5‰-2.5‰每季，每季最低500元。

      整体而言，银行保函的年费率约在1%左右。

      建设工程担保公司在开具投标担保保函时，出具的大多为有条件保函，对应所需承担的履约及赔付责任较大，费率往往较高。另外，不同于受银监会监管的银行以及受保监会监管的保险公司，由于担保公司缺少监管，因此不同地区不同公司间的费率跨度较大。

      保险公司的投标保证保险费率约在0.29%至1%间不等，整体中位数为0.6%。

（中国大地保险：0.29%）

（中国人保财险：1%）

      就担保成本而言，除了保函手续费外，保证金成本也是必要的考量因素：除工程保证保险未要求企业缴纳保证金外，银行和担保公司皆采取了一定程度的反担保措施。

      银行在开具投标保函时，不仅要求企业缴纳一定金额的保证金，而且保函金额直接占据了企业在该银行的授信额度。

担保公司在开具保函时，往往也要求企业缴纳保证金。

（来源：长安保证担保有限公司驻新疆办事处）

      这些保证金也带来了担保的另一项费用：融资成本。

      根据2018年2月的统计数据，目前我国企业平均融资成本指数为7.6%（考虑到价格成本之外的手续费、评估费、招待费等费用成本，融资成本将超过8%）。

      对于一项需要缴纳100万元投标保证金的项目而言，现金缴纳不仅意味着100万资金锁定无法流动，也带来了每年至少八万的融资成本。而选择银行保函和担保公司保函的话，企业仍需考虑向担保机构所缴纳保证金的融资成本。而在选择工程保证保险保单的情况下，这100万是完全可以自由支配的。

      在这样的情况下，银行保函的综合成本约为1.4万/年（100万*保证金缴纳比例[以5%为例]*融资成本指数 100万*年费率），工程担保公司保函的综合成本至少为1.2万元/年（根据长安保证担保有限公司驻新疆办事处资料显示，该公司在该地区的投标保函收保函金额的0.8%）。而工程保证保险成本最低，仅为0.6万元/年。

      服务比较

      除了综合成本优势外，保证保险还有时效性、抗风险、额度保障以及社会效益上的综合优势。

      保证保险具有更强的时效性：银行保函需经过信贷调查、授信蛇皮、贷审会等流程方可出具保函，办理周期长。而保证保险方便快捷，直接节省了企业的时间成本。

      保证保险具有更强的抗风险能力：保证保险不仅关注被保证人的财务状况，更侧重于对被保证人的能力（如企业资质、技术水平、项目管理能力等）进行审查，可以以“优胜劣汰”机制推动被保证人的自身提高。同时，保证保险也不会要求建筑企业之间相互担保（银行较常要求），因此不会形成行业担保链的危机，有助于建筑行业的持续健康发展。

      保证保险具有更高的额度保障：工程保证保险以风险管理能力为依据，无单户额度限制，结合再保险能提供更高额度的担保。

      保证保险更注重合同履约：出现纠纷后，银行仅仅提供现金赔偿，担保公司一般而言保障能力较差，甚至缺乏偿付能力。而保险更加注重合同履约。甚至在承包商违约前，就进行介入以促进合同的履行，更大程度上减少了项目未完工所带来的社会损失。

      投标保证金会对投标人的资金造成一段时间的占压，给投标人带来资金负担；而担保公司开具的投标担保以及银行的投标保函均须投标人提供反担保，程序较为繁琐。

      工程保证保险作为银行保函、专业担保的同类产品，由于其本身所具有的成本和服务优势，正越来越多地被市场所接受，也必将为越来越多企业带来发展助力。