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建工险与安工险有何区别?是否与安全生产保险存在责任重复?

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日期:2021/09/26 11:20    点击数:210    来源:工保网

建筑工程一切险,简称建工险,是指以工程项目(包括建筑物本身、建筑材料、工程机械等)在整个施工期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失,以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任为保险标的的工程保险。


安装工程一切险,简称安工险,是指以工程项目(包括建筑物本身、建筑材料、工程机械等)在整个安装期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失,以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任为保险标的的工程保险。


从概念上来看,建筑工程一切险与安装工程一切险在形式和内容上有着较多的相似或相同之处,但二者的保险保障功能与保险特点却有着较大不同。保险实务中,不少投保人往往无法准确区分二者之间的差别,在险种选择时出现混淆、困扰。此外,无论建筑工程一切险还是安装工程一切险,两者都涵盖对第三者人身伤亡的保险赔偿责任,实务中一些投保人也会犹疑是否还需要投保其他安全生产保险。


因此,这里主要针对建筑工程一切险与安装工程一切险的险种区别,以及二者与安全生产保险的保障差异,进行区别与解析。


建工险VS安工险


建筑工程一切险与安装工程一切险都是建设工程领域重要的综合性财产保险,两者的保险责任内都包括财产损失与责任赔偿两部分。两者最主要的区别,即在于其保障对象、风险因素与风险分布的不同。


从保障对象来看


建筑工程一切险,主要针对各类土木建设项目,如道路、桥梁、水坝施工等,在施工过程中因自然灾害或意外事故引起的损失。而安装工程一切险则主要针对各种机器、设备、装置以及钢结构工程,如电梯安装、智能建筑、通风空调、电气采暖、排水工程等在安装过程中因自然灾害或意外事故引起的损失。


从风险因素来看


建筑工程一切险的保险标的大部分都裸露于自然风险环境中,受洪水、台风、暴雨等自然灾害风险因素的影响较大;安装工程一切险的保险标的多数为建筑物内的机器、设备、器械安装,受自然灾害影响的可能性较小,但出现人为风险事故的可能性较大。


从风险分布来看


建筑工程一切险的保险标的,如各类建筑材料、机器、设备等,是随着工程建设进程的不断推移,逐步进场,因此,其风险性也是逐步增加的。而安装工程一切险的保险标的,从一开始就存放于工地之上,即保险公司从一开始即承担着全部货价的风险,风险较为集中。


此外,安装工程一切险的保险标的在工程试车、考核期,极易出现各类事故损失风险,整体损失率占安装工期总损失的一半以上。


建安一切险VS安全生产保险


建筑工程一切险与安装工程一切险(统称“建安一切险”),二者都含有承担第三者人身伤亡或财产损失的保险责任。实务中,一些投保人会因此犹疑是否还需要投保其他安全生产保险。事实上,建安一切险与各类安全生产保险在保障对象、保障功能方面有着较大不同。


保障对象


“建安一切险”对于第三者责任赔偿的内容规定为:凡在工程建设(安装)期间,因发生与保险合同所承保的工程直接相关的意外事故造成工地内及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。


这里需要注意的是,在保险合同中,保险人是第一方,也叫第一者;被保险人或致害人是第二方,也叫第二者;除保险人与被保险人之外的,因保险事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方,也叫第三者。即“建安一切险”中的“第三者”,不是指保险人、被保险人以及与工程有关的关系方或雇员,而是除此类人员之外的自然人或法人。


在各类安全生产保险中,如建筑工程意外伤害保险、雇主责任保险、安全生产责任保险,其保障对象为从事相关建设活动的企业工作工人员。相较于“建安一切险”中的“第三者”人员,直接接受建筑企业雇佣的各类施工、技术、监理人员等,显然面临更大的安全风险威胁。


从安全生产保障角度来看,建安一切险“第三者责任赔偿”对应的保障对象存在一定局限性。建筑工程意外伤害保险、雇主责任保险、安全生产责任保险,更适宜成为企业安全生产管理的有效保险保障工具。


保障功能


建安一切险与安全生产保险,是两类不同的工程险种。


前者,以较为全面、完善的综合性保险保障功能,为各类建设(安装)工程提供有效风险保障,其特点是集财产保险保障与第三者责任赔偿于一身。尤其在财产保险方面,其物质损失保障并不局限于某一类保险标的,只要被列入保险单明细表中的保险财产,都在建安一切险的保险保障范围内。


后者,则是为应对各类安全生产风险定向发展的安全生产险种。无论建筑工程意外伤害保险、雇主责任保险,还是目前国家大力推动、快速发展的安全生产责任保险,其最重要的保险保障目的,即是为参与各类工程建设活动的相关人员提供有效风险保障,促进提高工程建设的安全生产管理水平。


因此,我国安全生产保险的保障方向主要分为两大方面。即一方面,不断扩大保险保障范围、完善保险责任条款、加大赔偿保障力度;另一方面,探索发展安全生产保险的风险防控与风险管理功能,最大限度防范和避免各类安全生产事故的发生。


综上,建安一切险与各类安全生产险种,无论在保障对象还是保障功能上,都有着明显不同。建安一切险是国内各类建设(安装)工程普遍投保的综合性财产保险;而各类安全生产险种,则为不同的工程建设活动人员提供有效的安全生产保障。两者都是建设工程风险管理中的重要保险保障工具,在不同的风险管理领域发挥重要风险保障作用。


建工险、安工险与各类安全生产保险,都是各类工程建设活动中的重要保险保障工具。从形式和内容上来看,建工险与安工险有着较多相似之处;同时两者的第三者责任险部分,时常令投保人将其与各类安全生产险种混淆。事实上,建工险与安工险在保障对象、风险因素、风险分布等方面有着较大不同;两者与各类安全生产保险在保障对象、保障功能上也有着明显区别。投保人应准确区分三者不同,针对自身风险需求进行险种选择,从而获得有效保险保障。


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